农业保险(肉鸡)赔案分析报告

　肉鸡理赔案例分析

　摘要：养殖业保险（政策性农业保险）是 2007 年开始对养殖业实施的保险险种，至今已实施 6 年，该险种在降低畜牧业损失、增加养殖户收入、维持社会稳定上起到了一定成效，受大广大农户的欢迎，但是随着社会的快速发展，养殖业面临的问题逐渐增多，农户对动物参加保险的积极性日趋增强，但是养殖业理赔过程中查勘定损环节的准确性与规范化令人堪忧。本文就政策性养殖业保险中的典型理赔案例对查勘定损环节提出问题并进行简单的论述。

　关键词：政策性农业保险；养殖业；查勘定损

　 查阅赔案，纵览案情

　2015 年 7 月 23 日，南通市通州区二甲镇的南通顺天农业发展有限公司，投保了未来一年内计划养殖的四批次肉鸡共计 566668 羽，投保时该公司养殖场内肉鸡苗存栏 141667羽左右，保险期限一年，从保险期间开始之日起 7 日内为保险肉鸡的疾病观察期。

　2015 年 8 月 4 日，该养殖场值班人员向人保财险通州支公司农险部报案称，养殖场有多个养殖棚内出现大量死亡肉鸡，估计损失数量在 3000 羽以上。接案后，人保财险通州支公司农险部首先核实了保险信息，于是立即安排农险查勘

　人员会同二甲镇农业服务中心兽医前往现场查勘定损，到现场后查勘员首先查看了保单、缴费发票，接着询问了出险经过，确认出险肉鸡是保险标的后，兽医开始确认死因，通过检查排除了约 80 羽的外伤致死肉鸡，认定了 3390 羽死因系传染性支气管炎，查随后勘人员随机抽取了 50 只肉鸡尸体称重，算出了平均尸重，再清点出损失数量，通过计算得出了总尸重，然后通过清点鸡棚估算和查阅养殖台账的方式确定了出险时肉鸡存栏数量为 5 万羽，后在查勘员、兽医站兽医的监督下，养殖场将所有死亡肉鸡无害化深埋，最后养殖场被告知待确定保险责任后，通知该企业相关理赔结果。

　2015 年 8 月 5 日养殖场负责人接到保险公司电话，保险公司告知其养殖场 8 月 6 日的报案已确认属于保险责任，即将开始理赔， 8 月 14 日养殖场收到理赔款 5212.5 元，8 月24 日保险公司通过电话回访确认了该养殖场已收到具体数字的赔款，解释了理赔计算方式并询问养殖场负责人是否有问题，养殖场负责人感觉赔款太少不足以弥补损失，希望保险公司提高保费与相应的保额，降低对应的免赔额，最大程度减低养殖户损失。

　逻辑推理，发现问题

　问题一：查勘现场，由于肉鸡没有佩戴明显的标记物难以区分是否属于保险标的，有没有可能养殖场弄虚作假，从

　外面运送来死鸡骗取赔款？ 问题二：根据保险条款规定，起保后的 7 天内为疾病观察期同时死亡肉鸡只有达到存栏的 1.5%时保险公司才于受理，该企业起保后短时间内出现这么多死鸡有没有可能是事先死亡后累积保存再做保险骗取赔款？ 问题三：肉鸡的死因认定是否存在漏洞，有没有可能未检测的肉鸡死因非保险责任内？ 问题四：通过抽样法推算出的总尸重会不会有太大偏差，通过什么保证数据的准确？ 问题五：出险时的存栏数为 5 万整数是否准确，依据是什么，是否造成不公正？

　走访调查，深入探究

　针对上述问题，我们通过现场查勘报告找到了当时的查勘员、兽医站兽医，对于那次查勘，他们的表述与赔案资料相符，接下来我们针对上述几个问题展开了探讨，他们的回答如下：

　问题一答复：由于目前还没有标记可查，通常采用病死鸡与活鸡比对外观、询问现场工人、周边农户来辨别，另外，从自身利益来说不会外运病死鸡进来，这样可能造成养殖场环境被污染，对养殖场风险很大，因此几乎不可能。

　问题二答复：对于这类积累动物死尸已达到起赔数量的

　情况，通常由于动物尸体易腐烂，农户会用冰箱冰冻积累，这些一眼就能辨认，对于冷冻积累的一般不予理赔，如果时间较短没有明显问题的确实不好区别。

　问题三答复：对于少量的动物尸检是可以都做过去的，类似肉鸡这种死亡数量较大，也较易腐烂的动物，通常兽医站也只好抽取部分检测，而且根据兽医经验来说，同一时间内不太可能出现多种疾病的爆发。

　问题四答复：对于数量庞大、腐烂快的家禽类的尸重统计，逐个称重不仅浪费时间还容易传播病菌，对环境不利，所以抽样比较好。

　问题五答复：由于被保险人提供的数据没有说服力，一般还要根据现场对鸡棚、养殖台账等辅助估算出数量，数量庞大难以精准。

　剖析问题，提出对策

　一、针对问题一的调查，尽管查勘员的核查与心理分析能较有力的排除该可能，但是我感觉在特殊的情况下该问题还是会发生，比如：1.养殖场本身已爆发疫情，那么就有可能将未做保险的死鸡运送进来和本身养殖场内的病死鸡一同骗取理赔。2.企业不止一处养殖场，其他养殖场的病死鸡冒着传染该养殖风险运送进来骗取理赔。3.养殖场内的肉鸡都已出栏。所以说漏洞还是存在的，要想从根本上防止，还

　需要做出根本性的办法，比如：1.保险公司在出险第一时间赶到现场，能看到死亡肉鸡从鸡舍清理出的过程。2.查勘时查看养殖场内的监控视频排除外送的可能。3.给肉鸡佩戴统一保险脚环便于辨认。

　二、问题二中除非病死鸡具有明显的保存痕迹，否则很难发现是否累计（非一次出现事故），但是常理上来说要保存病死鸡最简便的方法就是冷冻，如果查勘前化冻干净不留明显痕迹，也许也能蒙混，其实这点很好防止，一是查看该养殖内是否存在加大的冰冻设备，二是让在场的兽医解剖一下。

　三、问题三其实是很不好蒙混也是最后蒙混的环节，抽检法属于较为准确的方法既省时又省力，关键点就在于鉴定的兽医是否认真负责，避免兽医与农户串通也就从根本上消除了该漏洞。

　四、问题四如问题三一样，管控不好也是很可能存在的漏洞，如果查勘员与农户串通，那么抽出来的样本一定是最重的。因此要加强对查勘人员的监管和考核，防止该问题发生。

　五、问题五本身的确比较复杂，养殖场养殖提供的存栏数量难以得到证实，如果有虚假台账更是难以分辨，那么没办法的情况下找到对养殖场十分熟悉又没有利益关系的第三人，比如村干部、定点兽医、周边农户进行证实。

　拓展思考，合理建议

　一、动物因病死亡才赔偿，过于严格。

　按照政策性农业保险的规定，基本上只有参保动物因传染性疾病死亡的才能够进行赔偿。但是引起死亡的原因远不止保险责任中列明的那些，非保险责任死亡的比例是比较高的。在实际查勘理赔过程中因非保险责任而拒赔的案例比比皆是，这样对养殖户参保积极性是一种打击，因此应该扩大保费责任范围，比如动物病因的范围。

　二、保费低，保额低，不能有效的弥补养殖户的损失。

　当前实行的养殖业保费、保额标准比较低，当前，经济社会快速发展，物价、人力等饲养成本一路高升，现行的保费与保额已经不能高效的弥补养殖户损失，造成养殖户参保的积极性降低。所以应该提高现场保费同时增加相应的保额，进一步减少养殖户损失。

　三、大批量动物出险时缺少人力与技术，缺少权威的损失鉴定组织，容易产生纠纷。

　调查发现，保险公司规定理赔、查勘、定损必须由保险公司的查勘员，但是保险公司人力与技术有限，大面积出险难以在简短的时间内快速、精确的确定损失并出具权威证明。因此建立一支专业农险理赔队伍，由保险公司和村干部、农技人员代表组成相对稳定的专家小组，统一查勘、理赔标准，

　组建一个由农办、农委、财政局参与的损失鉴定机构，以减少矛盾纠纷。

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